• 2025年10月22日
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• 07:10

美国金融科技和加密货币行业正在联手阻止传统银行正在酝酿的权力争夺。

措辞强硬信一个行业协会联盟向消费者金融保护局（CFPB）敦促监管机构最终制定一项规则，保证个人（而不是银行）控制自己的财务数据。

这项呼吁得到了区块链

区块链的核心是区块组成的数字链，但并非传统意义上的区块链。这些“区块”由信息比特组成，当我们提到“区块”和“链”时，我们指的是存储在公共数据库中的数字数据。区块链提供了一种创新的方式，可以自动且安全地传输信息。交易始于一方创建一个区块，然后由网络上数千甚至数百万台计算机进行验证。这种去中心化的金融交易账本不断发展，新数据不断添加。

区块链之所以具有防篡改功能，是因为每条记录都是独一无二的，拥有其独特的历史。修改一条记录就需要更改数百万条其他记录组成的整个链条。区块链基于三大关键原则：去中心化、透明化和不可篡改。

“>区块链协会、加密货币创新委员会以及包括金融科技协会和美国金融科技委员会在内的多个金融科技倡导组织。他们的观点是：开放银行应该赋能消费者，而不是保护传统金融机构。

数据所有权之争

争论的焦点是《个人金融数据权利规则》，该规则是《多德-弗兰克法案》第1033条的一部分，规定了消费者如何与第三方服务共享其财务信息。该联盟希望CFPB将一个简单的原则写入法律——美国人有权自由地与任何授权平台共享其数据，从银行应用程序到加密钱包。

这封信还要求继续禁止数据访问费，称此类收费是“对竞争的攻击”。签署者表示，银行任何试图向金融科技公司收取通过API连接费用的行为都将“惩罚创新并限制消费者的选择”。

超过1亿美国人已经使用开放银行服务进行交易、储蓄和支付。但该联盟表示，这些用户现在正面临着行业逆转这一进程的压力。信中警告说：“各大银行正试图遏制开放银行业务，以维护其主导地位。”

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大型银行抵制CFPB的推进

开放银行业务于 2022 年首次提出，并于 2024 年 10 月最终确定，旨在让消费者通过标准化 API 安全地共享账户数据，这种模式在英国、巴西和欧盟蓬勃发展。

然而，在美国，银行游说团体强烈抵制这一变化。就在该规则最终确定的当天，代表富国银行、摩根大通和美国银行的银行政策研究所提起诉讼，称该规则使银行面临网络风险和不公平的合规成本。

这种抵制并未就此停止。今年早些时候，彭博社的一篇报道披露，摩根大通计划开始向金融科技公司收取数据访问费用——该联盟认为，这种做法与消费者金融保护局的开放银行愿景直接相悖。

加密货币行业集会反对金融把关

这封致CFPB的信是数字资产倡导者发起的更广泛运动的一部分，旨在反击他们所称的“银行策划的阻碍”。今年夏天，金融科技和加密货币行业的高管也直接向唐纳德·特朗普总统发出呼吁，警告美国银行故意拖延改革，并引入数据访问费来扼杀创新。

截至8月，已有80多位领先的加密货币和金融科技公司高管签署了第二封信，敦促白宫阻止银行向企业收取数据访问费用。Gemini联合创始人泰勒·文克莱沃斯（Tyler Winklevoss）是其中最积极的支持者之一，他在X上警告称：

银行想要废除《开放银行规则》（1033），这样他们就可以对你的财务数据征税并加以控制，并剥夺你选择所需服务的自由。这对美国的加密货币和金融创新不利。

现在您有机会通过提交评论信来表达自己的意见（链接……

— 泰勒·温克莱沃斯（@tyler）2025年10月20日

公众意见征询进入最后倒计时

CFPB 对该规则的审查期即将结束，周三是公众意见征询的最后一天。一旦最终确定，开放银行框架将定义下一代数字金融的运作方式——连接传统银行系统与去中心化金融（DeFi

去中心化金融（DeFi）是指建立在公共区块链上的一大类与金融相关的去中心化应用程序（dApp）。

“>DeFi)、加密货币交易应用程序和人工智能金融工具。

风险很高：如果监管机构屈服于银行的压力，金融科技公司警告称，美国在数据创新方面可能落后于全球同行。如果这项规定得以实施，它可能会重塑数百万美国人的金融服务渠道——从而巩固开放银行作为金融科技和加密货币革命基石的地位。

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