新型创新监管工具的研究实践

　　理论研究。在初步探索基础上，建立基于动态博弈的理论分析模型，根据《巴塞尔协议》等框架设计创新监管评价指标体系，对创新试错容错和风险监控机制进行完善，打磨出符合我国国情、相对成熟的金融科技创新监管工具。从理论研究与试点探索来看，创新监管工具既有利于金融监管部门更好掌握创新本质、风险特征和防范措施，加快出台针对性监管规则，提升监管效能；又有利于创新主体在风险可控的真实市场中更好接受政策指导、听取老百姓意见建议，全面增强守正创新能力。

　　实践检验。2019年12月，人民银行在北京推出金融科技创新监管工具，目前第一批创新应用已开始测试。这些项目聚焦人工智能、物联网、大数据、区块链等技术在金融领域应用，涵盖数字金融、供应链金融、普惠金融等应用场景，既有持牌金融机构直接申请，也有科技公司合作参与。社会各界反响良好，多家权威媒体认为此举有助于纾解小微民营企业融资难融资贵、普惠金融“最后一公里”等痛点难点，营造健康有序的金融科技创新发展环境，标志着我国在构建金融科技监管体系方面迈出了关键一步。

　　新型创新监管工具的进一步探索

　　支持科技公司直接申请测试

　　持牌经营是金融机构申请测试的基本条件。与之对应，科技公司直接申请测试也需设置相应门槛。作为金融科技创新的重要参与方，科技公司主要从事金融相关的业务系统、算力存储、算法模型等科技产品的研发设计和能力输出。因此，应明确科技产品在信息保护、交易安全、业务连续性等方面的基础性和通用性要求，使之作为科技公司直接申请测试的门槛。

　　前期，人民银行发布实施了云计算、个人金融信息保护、区块链安全、金融APP、应用程序编程接口等多项金融科技规范，奠定了良好的工作基础。后续，将进一步优化创新监管流程与机制，明确科技产品成熟度、适配性、安全性、稳定性等标准，通过国推认证把好安全关口，确保经过真实金融场景的全面测试和迭代优化，科技公司能够打磨出满足行业共性需要、符合监管要求的科技产品。科技公司在满足门槛要求的前提下可直接申请测试，涉及的金融服务创新和金融应用场景则须由持牌金融机构提供。科技公司既可联合金融机构共同申报，也可单独申报后结合应用场景选择合作金融机构。

　　优化测试风险防控机制

　　金融科技创新或使用新一代信息技术、或采用新的业务模式，其风险是动态变化的，具有较高突发性和不可预测性。为更好地控制创新风险，摸清金融服务测试运行状况，人民银行将进一步优化测试风险防控机制。

　　利用监管科技手段加快建立创新风险监控平台和规程，采用监管探针、外部感知、信息共享与报送等方式实时采集分析创新风险情况，实现对潜在风险的提前探测和综合评估。建立健全金融科技创新风险综合防控机制，推进差异化风险预警和高效应急处置。

　　指导测试机构履行风险防控主体责任，借助第三方专业支撑能力，严格做到问题早发现、风险早预警、漏洞早补救。对短期内难以补救的风险漏洞，及时采取综合性风险补偿措施；对存在重大安全问题的创新应用，及时阻断并退出测试；对造成损失的，测试机构须通过风险拨备资金、保险计划等进行赔偿，切实保障消费者合法权益。

　　积极运用创新监管工具助推金融业数字化转型

　　新冠肺炎疫情发生以来，非接触式金融服务需求旺盛，不仅年轻人更青睐于手机银行、移动支付等线上金融服务，残障人士、老年人、病患者也迫切需要“不出门、不见面”就能获得安全便捷的金融服务，这对金融机构数字化转型提出了更高要求。需要强调的是，非接触式金融服务并不是说客户没有与金融机构发生任何交互，而是基于网络、电话等通信渠道，将“面对面”转变为“屏对屏”“键对键”“线连线”。事实上，金融机构依托大数据、人工智能、区块链等现代科技提供非接触式金融服务，加深了与客户的互动联系，从长远来看对扩大客户群体、优化服务模式、拓展发展空间都具有重要意义。

　　下一步，人民银行将发挥好创新监管工具的引领、孵化作用，为金融科技创新应用提供安全便捷的测试环境，鼓励金融机构深挖科技创新潜力、加大数据融合力度，在保障资金与信息安全的前提下，基于线上渠道、远程服务等方式畅通金融“绿色通道”，为老百姓和中小微企业提供更加精细化、人性化、有温度的金融服务，更快更好推动金融业数字化转型。

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